借贷

以前一直不明白什么是借贷

为什么借贷,要自己攒钱买东西不就好了么

直到买第一辆新车,开始正式接触传说中的借贷

买第一辆车跑了很多家店

每家店都会跟你算一笔账,最后告诉你每个月“只”需要还多少钱

其中有一家店,那个哥们问我,你每个月能承受多少?我说500吧。他就在键盘上噼里啪啦一阵快打,告诉我,你只需要每个月还三百多。怎么样?买车吧?

想都不用想,他给了我五年贷款。我可不吃这一套。我在乎的是车的卖价。贷款时间越长,还得利息也越多。

前两天读了一个新闻。说很多房主连自己欠了银行多少钱都不知道。大概也不知道当初借了多少钱。要还多少利息。

所以当初那个车行的哥们那么搞只说明一个问题:告诉你每个月付多少钱是一个行之有效的办法。

可以说这是一种变相的欺骗。

几年后买房子发现一年4%左右的利息,贷款30年总利息会放大到本金的100%。比如借款30万,其实是要还60万。

为什么呢?因为还款是这样的。你借了30万。第一年4%利息是12000。如果你每年还2万。那么其中12000还的是利息。本金只还了8000。第二年你还欠29万2。继续4%的利息算。你又得还将近12000的利息。

当然,资本家不会告诉你你欠60万。那样肯定会吓着你。他只告诉你,你每个月“只用付”1666.67。这个1666.67会非常醒目的写在借贷合同上。

1666是个什么概念呢?三岁小孩上幼儿园,好的要1800,差得要900,一般的要1200~1500。所以想想,房贷也就是小孩上幼儿园的价钱。一般家庭也还负担得起。况且很多地方比如凤凰城30万可以买到一栋很好的别墅了。

当然,资本家也不会告诉你如果你连续几个月付不起房贷,银行会找人强制把你赶出去。当然,如果你的房子升值,银行会欢迎你回来再贷款,甚至取出一部分钱。比如你还欠银行27万,你没钱还房贷,但是这时房子涨价,涨到33万,你可以把贷款额提高到30万,银行给你3万的现金,你爱怎么花就怎么花。你很开心怎么从天上掉下来3万。

假如你的贷款是recourse loan。情况比被赶出去更糟。资本家可以把你其它的资产冻结变卖,或者强制从你的工资里提成。很多的学生贷款都是recourse loan。据说以前法律还会要你坐牢。再古代是不是把你老婆孩子都给卖了也都有可能。

在美国经常看到as low as xx/mo的广告。比如戴尔网站上,一台450的电脑,下面就写as low as $20 / mo | apply。什么都可以finance,其实也就是借贷。

借贷本身就是一种杠杆作用。每个月20块钱,可以拥有一部电脑。每个月1666,可以拥有一套房子。它让我们觉得xx唾手可得,快乐今朝就可以拥有。它把30万的债务转换成了1666的债务。而风险被精心的隐藏起来。

人的本性就是对小的不适不在意,对大的痛苦异常敏感。30万很痛苦。1666不痛苦。虽然长远来说1666代表的是60万。

买车借贷,买房借贷,买手机借贷,读书借贷。

个人借贷,公司借贷,政府也借贷。

连苹果这样手握一千多亿现金可以买下因特尔的公司,还是借了几百亿回购股票。

这个社会似乎不借贷无法生存。有人不借贷么?

lending club这种p2p借贷平台真应该研究研究。

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s